คู่มือชาวต่างชาติ
กฎ loan-to-value นั้นถูกนำมาใช้กับทั้งชาวต่างชาติและคนท้องถิ่นอย่างเท่าเทียมกันในทางทฤษฎี แต่ในทางปฏิบัติแล้ว การขอสินเชื่อในฐานะผู้ที่ไม่ได้พำนักอาศัยอยู่นั้นยากกว่าและมีต้นทุนสูงกว่า
บนกระดาษ กฎ Loan-to-Value (LTV) และ Total Debt Servicing Ratio (TDSR) ปฏิบัติต่อชาวต่างชาติและพลเมืองสิงคโปร์เหมือนกันทุกประการ แต่ในทางปฏิบัติ ธนาคารจะใช้เกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อที่เข้มงวดกว่าสำหรับผู้กู้ที่ไม่ได้มีถิ่นพำนักในประเทศ โดยเฉพาะในเรื่องของเอกสารรายได้
สำหรับอสังหาริมทรัพย์เพื่อการอยู่อาศัยที่ซื้อด้วยสินเชื่อจากธนาคาร (ไม่ใช่สินเชื่อ HDB — ซึ่งสำหรับ SC/PR เท่านั้น):
| ลำดับอสังหาฯ | LTV สูงสุด — ระยะเวลากู้ ≤ 30 ปี และผู้กู้มีอายุ ≤ 65 ปี ณ วันสิ้นสุดสัญญา | กรณีอื่น |
|---|---|---|
| สัญญาที่ 1 | 75% | 55% |
| สัญญาที่ 2 | 45% | 25% |
| สัญญาที่ 3 ขึ้นไป | 35% | 15% |
นอกจากนี้ คุณต้องวางเงินสดขั้นต่ำ 5% (สำหรับ LTV 75%) หรือ 10% (สำหรับ LTV 55%) ส่วนที่เหลือของเงินดาวน์สามารถมาจาก CPF ได้ — แต่ชาวต่างชาติไม่มีสิทธิ์ใช้ CPF
ภาระหนี้รายเดือนรวมทั้งหมด (สินเชื่อนี้ + สินเชื่อรถยนต์ + บัตรเครดิต + ภาระหนี้อื่นๆ ทั้งหมด) ต้องไม่เกิน 55% ของรายได้รวมต่อเดือน ซึ่งข้อกำหนดนี้เหมือนกันสำหรับทุกคน
ข้อยุ่งยากสำหรับผู้กู้ชาวต่างชาติคือ: ธนาคารจะ haircut รายได้ที่ไม่ใช่รายได้สิงคโปร์ที่ 30%-50% เมื่อคำนวณ TDSR ดังนั้นมืออาชีพชาวต่างชาติที่มีรายได้เทียบเท่า S$20,000/เดือน อาจได้รับการคำนวณ TDSR เพียง S$10,000-14,000 เท่านั้น
ธนาคารแต่ละแห่งมีความยืดหยุ่นในการพิจารณารายได้จากต่างประเทศแตกต่างกันมาก DBS, UOB, OCBC มักจะเอื้อเฟื้อมากกว่าสำหรับผู้สมัครชาวต่างชาติที่มีทรัพย์สินสูง (high-net-worth) ส่วน HSBC และ Standard Chartered ก็มีผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยระดับ private banking สำหรับ HNWI ที่ไม่มีถิ่นพำนักในประเทศด้วยเช่นกัน
เนื่องจากชาวต่างชาติไม่สามารถใช้ CPF สำหรับเงินดาวน์ได้ และการผ่านเกณฑ์ TDSR ด้วยรายได้ต่างประเทศทำได้ยากกว่า ผู้ซื้อชาวต่างชาติจำนวนมากจึงใช้เงินสดในสัดส่วนที่มากกว่าคนท้องถิ่น — มักจะอยู่ที่ 40-50% เงินสด กู้ 50-60% เทียบกับมาตรฐานของคนท้องถิ่นที่ใช้ 25% เงินสด + CPF + กู้ 75%
หากคุณเป็นชาวต่างชาติที่กำลังจะซื้อ condo ราคา S$2,000,000:
คำนวณตัวเลขของคุณให้ดีก่อนจะหลงรักอสังหาริมทรัพย์ใดสักแห่ง
อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อสำหรับชาวต่างชาตินั้น เหมือนกับอัตราสำหรับคนท้องถิ่น ที่ธนาคารหลักส่วนใหญ่ — โดยทั่วไปจะเป็นอัตราลอยตัวอ้างอิง SORA + ส่วนต่าง 0.5-1% หรืออัตราคงที่ 3 ปีในอัตราที่แข่งขันได้ คุณจะไม่ถูกเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเพียงเพราะเป็นชาวต่างชาติ
หมายเหตุบรรณาธิการ
บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไปเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำด้านกฎหมาย ภาษี หรือการเงิน กฎระเบียบอสังหาริมทรัพย์สิงคโปร์อาจเปลี่ยนแปลงตามนโยบาย และสถานการณ์ของผู้ซื้อแต่ละรายแตกต่างกัน ควรปรึกษาตัวแทนอสังหาริมทรัพย์สิงคโปร์ที่จดทะเบียนกับ CEA ที่ปรึกษาภาษีที่มีคุณสมบัติ และทนายความด้านโอนกรรมสิทธิ์ก่อนตัดสินใจซื้อ