Cẩm Nang Người Nước Ngoài
Các quy định về tỷ lệ vay trên giá trị tài sản áp dụng như nhau cho cả người nước ngoài lẫn người địa phương trên lý thuyết. Trên thực tế, việc vay vốn với tư cách là người không cư trú thường khó hơn và tốn kém hơn.
Trên lý thuyết, các quy định về Tỷ lệ Vay trên Giá trị Tài sản (LTV) và Tỷ lệ Tổng Nợ trên Thu nhập (TDSR) áp dụng như nhau cho người nước ngoài và Công dân Singapore. Tuy nhiên trong thực tế, các ngân hàng thẩm định chặt hơn đối với người vay không thường trú, đặc biệt về hồ sơ chứng minh thu nhập.
Đối với bất động sản nhà ở mua bằng vay ngân hàng (không phải vay HDB — loại đó chỉ dành cho SC/PR):
| Số bất động sản # | LTV tối đa — Thời hạn vay ≤ 30 năm VÀ người vay ≤ 65 tuổi khi kết thúc kỳ hạn | Trường hợp khác |
|---|---|---|
| Khoản vay thứ 1 đang còn | 75% | 55% |
| Khoản vay thứ 2 đang còn | 45% | 25% |
| Khoản vay thứ 3 trở lên | 35% | 15% |
Bạn cũng phải trả trước một khoản tiền mặt tối thiểu là 5% (đối với LTV 75%) hoặc 10% (đối với LTV 55%). Phần còn lại của khoản trả trước có thể lấy từ CPF — nhưng người nước ngoài không có CPF.
Tổng nghĩa vụ nợ hàng tháng (khoản vay này + vay mua xe + thẻ tín dụng + bất kỳ khoản trả nợ nào khác) không được vượt quá 55% tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Quy định này áp dụng như nhau cho tất cả mọi người.
Điểm phức tạp đối với người vay nước ngoài: các ngân hàng khấu trừ thu nhập ngoài Singapore từ 30%–50% khi tính TDSR. Vì vậy, một chuyên gia nước ngoài có thu nhập tương đương S$20.000/tháng có thể chỉ được tính vào TDSR từ S$10.000–S$14.000.
Mức độ linh hoạt đối với thu nhập ở nước ngoài rất khác nhau giữa các ngân hàng. DBS, UOB, OCBC thường dễ chấp thuận hơn đối với người nước ngoài có tài sản lớn. HSBC và Standard Chartered cũng có sản phẩm thế chấp cấp private banking dành cho HNWI không thường trú.
Do người nước ngoài không thể dùng CPF để trả trước, và TDSR khó đạt hơn khi thu nhập từ nước ngoài, nhiều người mua nước ngoài thường dùng tiền mặt nhiều hơn người địa phương — thường là 40–50% tiền mặt, 50–60% vay, so với mức thông thường của người địa phương là 25% tiền mặt + CPF + 75% vay.
Nếu bạn là người nước ngoài mua một căn condo trị giá S$2.000.000:
Hãy tính toán con số của bạn trước khi phải lòng một bất động sản nào đó.
Lãi suất thế chấp dành cho người nước ngoài giống với lãi suất dành cho người địa phương tại hầu hết các ngân hàng lớn — thường là lãi suất thả nổi neo theo SORA + biên độ 0,5–1%, hoặc lãi suất cố định 3 năm với mức cạnh tranh. Bạn sẽ không bị phạt về lãi suất chỉ vì là người nước ngoài.
Ghi chú biên tập
Bài viết này chỉ mang tính chất thông tin chung và không phải tư vấn pháp lý, thuế hay tài chính. Các quy định bất động sản Singapore có thể thay đổi theo chính sách, và tình huống của mỗi người mua là khác nhau. Hãy tham khảo ý kiến của đại lý bất động sản Singapore có đăng ký CEA, chuyên gia tư vấn thuế có chuyên môn, và luật sư chuyển nhượng trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua nào.